據國家能源局公示的信息，前三季度，全國光伏發電累計裝機19019萬千瓦，同比增長15%，新增1599萬千瓦(2018年全年新增是4426萬千瓦，可見今年新增同比減少還是比較厲害)。其中，集中式光伏發電裝機13149萬千瓦，同比增長11%，新增773萬千瓦;分布式光伏發電裝機5870萬千瓦，同比增長28%，新增826萬千瓦。由此可見，去年的531政策對新增項目影響比較大，但累計裝機還是保持著高速的增長。對于保險行業來說，新增裝機的減少對工程保險的影響比較大，但累計裝機的增長則是有利于運營期保險的發展。本文將結合實踐經驗，對集中式光伏電站(以下簡稱“光伏電站”)施工期和運營期的相關風險進行解析并提出對應的解決方案，供大家了解和交流。

一、光伏電站風險解析

光伏電站大部分設施都是露天的，在其全壽命周期中，建設期和運營期是最為關鍵的兩個階段，光伏電站全壽命周期指電站的前期勘測、設計、設備的生產、運輸、電站的建設、運營及報廢。

作為保險方可以參與的兩個階段，各相關方需要了解并掌握光伏電站建設期和運營期的風險狀況，對財產風險加以有效規避和轉移。

(一)施工期

光伏電站的建設期具有工期短、施工緊張、作業面較廣等特點，在施工階段易發生暴風、暴雨、洪水、泥石流、雷擊、雪災、火災等事故危害因素，主要分為自然災害和意外事故。加之選址一般為荒山荒地、廢棄魚塘、荒漠灘涂等地形復雜且偏僻無人的區域，管理難度大，人員意外傷害的風險也是需要特別注意的。以下將對主要風險因素進行簡要介紹和解析。

暴風

強風/暴風是施工期最大的風險因素之一，光伏組件在安裝過程中，組件與支架之間的固定連接尚未達到要求的設計強度戒者存在潛在施工缺陷。如果在該階段天氣變化適逢暴風或者沿海地區的臺風災害，可能導致光伏電站大面積電池板被吹落、掀起，組件因直接碰撞、擠壓而嚴重受損，同時導致支架變形損壞。加上由于強風災害有區域性及規律性特點，一般在項目施工后期隨設備投入量增加，可能造成大面積的財產損失。

因此施工方應在光伏電站施工期對電池板的安裝工作進度和工作質量應進行嚴格控制，避免由于安裝失誤造成在強風與暴風中的損壞。對承保方而言，也需要認真評估區域風災風險以及施工方的進度安排，設置合適的承保條件。

暴雨/洪水

暴雨是一種災害性天氣，24小時降水量為50毫米或以上的強降雨稱為“暴雨”，長時間的暴雨容易產生積水或徑流淹沒低洼地段，造成洪澇災害及嚴重的水土流失，導致工程損失、堤防潰決和農作物被淹等重大的經濟損失。光伏電站在施工階段，暴雨可能導致電站內在建基礎設施(道路、支架基礎)的損壞，引發的洪澇災害可能造成廠坪區沉降沖刷、倉儲設備、設施被水浸受損(電池板、匯流箱、逆變器的電氣設備)。在施工階段，應提前做好防汛防洪措施，將價值較高、易損的設備設施放置在高處，避免暴雨中受損。

雷擊

雷擊是較常見的自然災害，分為直擊雷、感應雷、球形雷三種形式，直擊雷具有高電壓、高溫、放電迅速等特點，可直接造成接觸物體、建筑物、設備的嚴重損壞，感應雷強大的脈沖電流可對周圍的導線或金屬物產生電磁感應發生過電壓以致發生閃擊，如建筑物戒設備設施無有效避雷措施，可造成電氣元件及電路板等的嚴重損壞。施工期的光伏電站避雷設施尚不完善，雷暴天氣極易造成電氣設備、設施的損壞，雷擊災害是光伏電站施工期的較為常見的風險因素，應在完成主體工程建設的同時戒提前完成避雷等安全設施的建設，避免雷擊造成重大財產損失。

暴雪

雪災是長時間大量降雪造成大范圍積雪成災的自然現象，在北方是常見的自然災害。近年由于大氣的異常環流，我國南方地區也會出現過暴雪災害。太陽能光伏組件面積較大，在強降雪天氣會不斷累積，如不對其清除，累積到一定重量時組件、支架無法支持積雪的重量，就會導致組件、支架的變形坍塌損壞，如雪災較為嚴重，可能造成大面積組件及支架的損壞。

火災

光伏電站施工現場存在較多可燃材料，如臨時建筑、設施采用木杅等易燃物品搭設，耐火等級低，太陽能電池板的包裝物(聚苯乙烯泡沫塑料板、聚氨醞軟質海綿等)油漆、塑料制品及裝飾、裝修用可燃、易燃物品，使用、儲存以上這些物品一旦接觸明火或高溫，極易引起火災。在光伏組件及支架的安裝階段，金屬切割、焊接作業、人為吸煙等產生明火，可能導致上述可燃物的起火，同時切割、焊接作業使用工業氣(乙炔氣和氧氣)，這些工業氣體都是高壓瓶裝，易泄漏發生火災、爆炸。光伏電站施工過程中，需要制定嚴格的安全管理制度及防火制度，并配備專職的安全、消防人員，對施工現場進行定期的檢查，同時施工現場配備有效的滅火設施，發現火情可以及時進行撲救，從而避免火災的發生以及降低火災發生時的財產損失。

(二) 運營期

建成的光伏電站實現并網正式進行入運營階段后，與施工期類似，光伏電站仍會遭受暴風、暴雪、雷擊、暴雨、洪水等自然災害的破壞，同時，建成電站發生機械損壞、電氣事故、技術風險、人為風險等意外事故的可能性有所提高。因此針對運營期風險，我們將如下主要風險因素進行介紹和解析。

電氣故障

在光伏電站運行過程中，電氣事故較為常見，有短路、超電壓、過電流等，可能造成光伏組件接線盒的損壞、匯流箱燒毀、逆變器的損壞等。除直接設備損失外，因主要發電設備故障停機，如集中式逆變器、箱變、集電線、主變等設備故障，還可能造成全廠或光伏分區發生大面積停機的利損風險。

盜竊

光伏電站由于占地范圍大，在日常巡檢上存在盲區，尤其在無人值守戒少人值守電站，容易發生盜竊事故。筆者所經手的案子就在運行期曾發生過光伏組件、光伏電纜等被盜事故，給電站造成財產損失，并連帶產生了發電量損失。

根據多年的保險理賠運行數據總結，光伏電站運營期風險因素總體介紹請見如下圖示：

二、光伏電站一攬子風險解決方案介紹

如何對光伏電站所面臨的風險進行有效管理，降低損失和發生的概率，是業主方、施工方和運營方所需面對的重要工作。風險管理手段有多種，而在風險轉移方面，目前最普遍的做法是購買保險，用可見的成本來保障未來不可知的損失。如上所述，光伏電站在施工期和運營期所面臨風險因素有共同的，也有不同的，需要有不同的保險產品來保障相應的風險。另外，光伏電站還有一些特殊的風險需要保障，例如發電量損失風險、組件質量風險等，因此在如下內容中，將對一攬子風險解決方案進行簡要介紹。

(一) 施工期

施工期適用的保險保障產品，并應用最廣泛的主要有如下幾種：

建筑和安裝工程一切險及第三者責任險。保障光伏電站施工過程中因自然災害或意外事故導致的直接物質損失，以及意外事故導致的第三者的財產損失和人身傷亡。

雇主責任險/施工人員團體意外保險。保障施工過程中發生的人員傷害事故所導致的死亡、傷殘，以及治療需花費的醫療費用。

貨物運輸保險。保障項目材料、設備等在運輸過程中因自然災害或意外事故導致的直接物質損失。

如上三種基本是光伏電站項目在施工期常規采用的保險保障產品，但隨著越來越多的企業走向全球，基于國外業主/融資方的要求，目前我們也看到在施工期也越來越多的采購如下保險來保障財務損失。

建筑和安裝工程一切險下的延遲完工保險。保障因發生工程一切險下的承保損失，導致項目延遲完工所造成的預期利潤損失和費用增加。

貨物運輸險下的延遲完工保險。保障因發生貨物運輸險下的承保損失，導致項目延遲完工所造成的預期利潤損失和費用增加。

職業責任保險。保障承包商應在執行工程施工過程中的職業過失所造成的損失。

(二)運營期

光伏電站運營期的風險保障，目前市場上最佳實踐方案是運營期綜合保險，包括財產一切險、機器損壞險、營業中斷險、太陽能電站發電量保證保險、太陽能輻射指數保險、25年太陽能光伏組件質量及功率補償保證保險。

財產一切險/機器損壞險。承保光伏電站運營期因自然災害、意外事故或人為操作等原因導致的直接財產損失。

營業中斷險/利潤損失險。因所承保的主險風險造成電站運營所使用的物質財產遭受損失，造成運營中斷，由此產生的賠償期間的利潤損失和運營費用增加。

太陽能電站發電量保證保險。承保光伏電站發生責任免除以外原因造成的實際發電量低于保險單載明的預估發電量時，保險人按照本保險合同的約定負責賠償。

賠償計算公式：賠償金額=(保險期間內的被保險太陽能電站預估發電量-保險期間內的被保險太陽能電站實際發電量)×約定上網電價

太陽能輻射指數保險。保障承保的太陽能電站，因投保地點在保險期間內的太陽輻射不足，導致上網電量減少，保險人按照保險合同的約定承擔賠償責任。上網電量損失以太陽輻射發電指數低于觸發點的差額來計算。太陽輻射發電指數和觸發點的定義在保險單中載明。

承保公式：太陽輻射發電指數 = 預期發電量+(實際峰值日照時數 - 預期峰值日照時

數) x 裝機容量 x 系統轉換效率x 組件效率衰減系數

理賠計算公式：賠款=(起賠點-太陽輻射發電指數)x1000元/兆瓦時

太陽輻射發電指數 = 預期發電量兆瓦時+(實際峰值日照時數 - 預期

峰值日照時數) x 裝機容量 x 系統轉換效率x 組件效率衰減系數

25年太陽能光伏組件質量及功率補償保證保險

25年太陽能光伏組件質量及功率補償保證保險由組件廠商統一投保，保險公司提供10年質量保證及25年功率補償保證。

保障組件產品由于下列原因，導致被保險人根據《有限質保書》承擔修理、更換或退貨責任，或者應對于承諾發電功率與實際發電功率差額部分進行補償時，保險人予以賠償：

1.原材料缺陷

2.制造缺陷、工藝不善

3.原材料老化

以及修理、更換、或退貨有關的鑒定費用、運輸費用和交通費用等。

結語

基于光伏電站的風險特點，目前對應的保險產品已經相對完善。作為電站相關的業主方、施工方、運營方、資金方等應該根據自身的風險保障需求采用合適的保險產品。作為保險方，應該根據客戶的需求設計不同層級的保障方案，以滿足各方不同的需求。